За последние несколько лет жители России всерьез увлеклись кредитами. В 2017 году число выданных займов выросло на 20,9%. Только на покупку потребительских товаров россияне взяли 15,25 млн рублей кредитов. Что же касается кредитных карт, то если в январе 2015 года было выдано 142,4 тыс. штук, то в январе 2018 года уже 587,8 тыс.

Однако независимо от того, насколько кредиты популярны, заемщики редко владеют информацией о своих правах, а также о существовании нюансов, вынуждающих значительно переплачивать…


Если передумал, можешь сказать «нет»

Какое-то время назад банки спокойно отказывали заемщикам, желавшим раньше положенного срока вернуть кредит. Позже законодатели потрудились над поправками, и теперь банки обязаны без разговоров принимать деньги «досрочников».

В принципе, власти абсолютно лояльны к тем, кто оформил кредит, но передумал и намерен его вернуть. Согласно закону, вернуть заем без уведомления банка можно в течение 14 дней.

НО! Помните, что это не бесплатный заем. В любом случае вы заплатите за время пользования кредитом. Размер переплаты могут составить лишь проценты на возвращаемую сумму с момента получения кредита до дня фактического возврата. Это важно! Поскольку бывают случаи, когда банк требует возврата процентов сразу за месяц, что противоречит законодательству.


Наживка в виде низких ставок

Банки предлагают соблазнительные кредитные ставки, большие буквы будто кричат вам о выгодном предложении. А под ними мелким шрифтом указано, что для получения этой самой ставки нужно выполнить ряд условий. Да, не все так просто!

От вас могут потребовать образцовую кредитную историю, стабильную заработную плату, иногда поручителей. Другой разговор, когда организация требует «крайне необходимое» страхование жизни и здоровья, порой имущества (тут чаще речь идет о ремонте). К тому же обязуют вас не однократно оплачивать страховку при оформлении займа, а приобретать ее ежегодно, до момента выплаты долга. В ином случае — не надейтесь на кредит с выгодной ставкой вообще!

Прежде всего, уточните, при соблюдении каких условий можно получить минимальную ставку. Может так получиться, что оплата страховок выйдет дороже экономии на невысокой ставке.

Заметим: навязывание страховки со стороны банковских работников незаконно!


Рефинансирование с переплатой

По проторенной дорожке Центробанка, снижающего ключевую ставку, топают и банки, снижая ставки по кредитам. А тем, кто оформил заем в 2015-2016 годах по менее выгодным, чем сейчас, ставкам, банки предлагают перекредитоваться на новых условиях. Допустим, ипотечникам вместо 15% годовых обещают 10%.

Однако с рефинансированием может быть та же история, что и с обычным кредитом по выгодной ставке: маркетинговая уловка!

Это не значит, что все могут перекредитоваться на тех условиях, о которых говорится в рекламе банка. Он заявляет о выгодных условиях, но не упоминает о критериях для заемщиков. Обязательно уточните, что это за требования и соответствуете ли вы им.

Что такое перекредитование? Это новый заем с новым сроком погашения. Допустим, если погасить старый долг нужно было в марте 2020 года, то срок погашения нового продлится до марта 2021 года. Продлив срок выплаты, банк искусственно снизит ежемесячный платеж. Заметьте, выгода здесь тоже не всегда очевидна.


Выкупить свой долг у банка

Не секрет, что есть такие заемщики, которые физически не справляются с выплатой кредита. По классическому сценарию, банк передает долг коллекторам. Есть один нюанс:  купить чужой кредит может обычное физическое лицо (друг, родственник и т.п.).

Такой процесс переуступки долга называют цессией, а лицо, которому передается долг, — цессионарием.

По идее, должник и потенциальный покупатель могут обговорить между собой условия переуступки. При достижении взаимопонимания и согласия должник получает защиту от коллекторов, и это не против закона: по факту, банку не важно, кто покупает проблемный долг.

В договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что к заемщику больше нет претензий и отныне требовать долг должен цессионарий.


Не такой, каким кажется

Знаете ли вы, что процентная ставка по кредитным картам обычно выше, чем по потребительскому кредиту, однако есть льготный период: от 50 до 100 дней.

Расчет данного периода — частая ошибка. Некоторые полагают, что он отсчитывается со дня покупки, но это не так: расчет начинается с конкретной календарной даты. Если льготный период погашения, к примеру, 60 дней, это не значит, что у вас в запасе два месяца до начала начисления процентов.

Кстати, льготный период автоматически перестает действовать, если с кредитки снять деньги в банкомате.

Установите на телефон приложение банка, чьей кредиткой вы пользуетесь. Так вы будете следить за завершением льготного периода.


Интересные факты

Первые кредиты появились в Ассирии, Вавилоне и Египте. В VIII веке до н.э. существовали первые ростовщики, которые давали деньги в долг под проценты.

— В Древней Греции кредиторы на земле своих должников размещали таблички, которые назывались hypothéke (ипотека). Это значило, что при невыплате кредита земля перейдет в собственность кредитора.

Первая реклама о кредитовании появилась в 1730 году. Подавший рекламное объявление человек по имени Кристофер Торнтон предложил потребителям покупать мебель и раз в неделю расплачиваться за нее.

— Законы царя Хаммурапи, который славился справедливостью и мудростью, позволяли древним вавилонянам отдавать собственных детей в качестве залога за свои долги.

— В Древнем Риме должника, не способного вернуть взятые у кредитора деньги, заключали в долговую тюрьму, из которой его можно было выкупить в течение месяца. После этого срока его выводили на рынок в базарные дни. Любой желающий мог выкупить долг и вместе с ним должника.


От редакции

На что только россияне ни берут кредиты! Например, житель Омска оформил займ в 100 тысяч рублей, чтобы… дать взятку инспектору ГИБДД. По данным Национального бюро кредитных историй, неуклонно растет как количество кредитов, выданных соотечественникам, так и задолженность физлиц перед банками.